연금저축보험? IRP와 비슷한 연금저축펀드는 알겠는데 보험은 무엇인지 모르는 사람들이 많습니다.
저 같은 경우에도 직접 ETF에 운용하고자 펀드 상품만 알아봤지만 안정성을 추구하시는 분들에게는 보험이 더 적합할 수 있습니다.
금리와 연동되어 적금, 채권 등과 비슷한 성질을 띄고 있다고 보시면 되며 자세한 내용 알려드리도록 하겠습니다.
✔ 연금수령도 만 45세 이상부터 가능하여 55세부터 가능한 펀드보다 유리한 이점이 있습니다.
연금저축보험 펀드 무엇이 다를까?
연금저축보험, 연금저축펀드 상품은 고수익을 추구하는지 원금 보장을 원하는지 성향에 따라 맞춤형 상품이 될 수 있습니다.
보험 같은 경우 생명, 손해보험사에서 판매하고 있는 저축형 상품으로서 원금손실 위험이 없다는 점이 있지만 수익률이 낮을 수 있다면,
펀드 같은 경우 ETF, 펀드, 채권 등을 투자하여 자금을 직접 운용하는 만큼 수익률이 좋지 않다면 원금손실 위험이 있지만 높은 수익률 얻을 수 있습니다.
❗ Key point: 연금저축보험(안정성 추구), 연금저축펀드(수익률 추구)
■ 장단점 비교
| 구분 | 연금저축보험 | 연금저축펀드 |
|---|---|---|
| 장점 | 1. 직접 운용할 필요가 없음 2. 원금보장 및 예금자보호 상품 3. 안정성 추구하는 사람에게 적합 | 1. 직접 운용 상품 운용(ETF, 펀드 등) 2. 자유납입형식으로 월 납입 부담감 없음 3. 운용 실적에 따른 높은 수익률 |
| 단점 | 1. 월마다 보험료 납입해야 함 2. 수익률이 낮음, 수수료 발생 | 1. 원금보장이 되지 않음 2. 직접 운용해야 하는 번거로움 |
연금저축보험 같은 경우 보험사에서 대신 상품을 운용해 줍니다. 그렇기 때문에 원금보장을 받을 수 있지만 수익률이 낮으며 수수료가 발생한다는 점이 있습니다.
연금저축펀드는 직접 ETF, 펀드와 같은 상품들에 투자함으로써 높은 수익률을 얻을 수 있지만 원금보장이 안되며 상품 매매에 따른 수수료가 발생합니다.
✔ 대표적인 ETF: S&P500, 미국배당다우존스, 반도체, 2차전지 등
연금저축보험, 펀드 추천 상품은?
그렇다면 나에게 맞는 상품은 무엇일까? 우선 세액공제를 살펴보면 둘 다 동일하게 연 600만 원 한도내에서 받을 수 있다는 공통점이 있습니다.
추천 1. 본인이 평소 증권 거래를 하지 않거나, 상품을 운용할 시간이 없다고 한다면 연금저축보험
추천 2. 평소에 ETF에 관심이 많아 상품을 운용하고 있으며 높은 수익을 얻고 싶다면 연금저축펀드
■ 세액공제 혜택
| 소득기준 | 공제율 | 최대 공제금액 |
|---|---|---|
| 연 5,500만 원 이하 | 16.50% | 99만 원 |
| 연 5,500만 원 초과 | 13.20% | 79.2만 원 |
직장인이라면 꼭 받아야 할 혜택 중 하나로서 소비 대신 저축을 통해 세금공제를 최대 99만 원까지 받을 수 있습니다.(600만 원 x 16.50%)
■ 수수료
연금저축보험 같은 경우 계약 체결에 따른 수수료, 계좌 관리에 따른 수수료가 발생하며 연금저축펀드는 증권거래를 통해 발생하는 매매수수료가 발생합니다.
| 구분 | 수수료 | 수수료율 |
|---|---|---|
| 연금저축보험 | 계약 체결 및 관리 수수료 | 보험사마다 상이 |
| 연금저축펀드 | ETF 매매 수수료 | 증권사마다 상이 |
□ 연금저축보험 수익률, 수수료 비교
총 10개 보험사 연 수수료 및 수익률을 비교하면 아래와 같습니다.
| 구분 | 연 수익률(%) | 연 수수료율(%) |
|---|---|---|
| 메리츠화재 | 3.9 | 0.58 |
| 한화손보 | 2.62 | 0.38 |
| 롯데손보 | 2.94 | 0.45 |
| 흥국화재 | 2.43 | 0.42 |
| 삼성화재 | 2.45 | 0.31 |
| 현대해상 | 2.1 | 0.44 |
| KB손보 | 2.61 | 0.32 |
| DB손보 | 2.68 | 0.4 |
| 하나손보 | 3.19 | 0.55 |
| MG손보 | 3.79 | 0.06 |
✔ 수익률과 수수료를 보면 MG손해보험이 가장 좋은 지표를 보이고 있음
□ 연금저축펀드 수수료 비교
연금저축펀드 같은 경우 ETF, 펀드 거래 수수료를 비교해야 하며, 보통 증권사별로 계좌 신규 개설에 따른 수수료 우대 이벤트를 합니다.
이때 가장 좋은 혜택을 볼 수 있는 증권사를 선택해서 가입하시면 됩니다.
| 증권사 | 수수료(온라인) | 기타 |
|---|---|---|
| 미래에셋증권 | 0.014% | 이벤트 현황 홈페이지 확인 |
| 키움증권 | 0.015% | 이벤트 현황 홈페이지 확인 |
| 한화투자증권 | 0.15% | 이벤트 현황 홈페이지 확인 |
| KB증권 | 0.12% | 이벤트 현황 홈페이지 확인 |
| NH투자증권 | 0.01% | 이벤트 현황 홈페이지 확인 |
| 한국투자증권 | 0.014% | 이벤트 현황 홈페이지 확인 |
| 신한투자증권 | 0.19% | 이벤트 현황 홈페이지 확인 |
| 삼성증권 | 0.13 ~ 0.15% | 이벤트 현황 홈페이지 확인 |
✔ 이벤트 현황을 살펴본 뒤 우대 받을 수 있는 증권사 추천
연금저축보험 총정리
연금저축보험은 원금 보장이 되는 상품으로서 현재 생명보험, 손해보험사에서 가입할 수 있습니다.
매월 일정 금액을 납입해야 하며 연말정산 세액공제 혜택 및 추후 연금 형식으로 수령할 수 있습니다.
수익률이 높지 않다는 점이 있지만 본인이 자금을 운용할 필요 없으며 안정성을 추구하는 사람들에게 적합한 퇴직연금 상품입니다.
💡 연금은 만 45세 이후 수령 가능, 종신형 상품도 있으니 약관을 잘 살펴보셔야 합니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 연금저축보험 펀드와 무슨 차이인가요?
A: 가장 큰 차이는 보험 같은 경우 일임하여 보험사에서 직접 자금을 운용 수익을 내는 형태이며, 펀드 상품은 은행·증권사를 통해 가입하면 본인이 ETF, 펀드 등 투자해서 운용해야 합니다.
Q2. 수수료도 발생하나요?
A: 네 맞습니다. 수수료 또한 보험사별로 상이하게 발생하며 약관을 잘 살펴보셔야 합니다. 현재 수수료가 가장 낮은 보험사는 MG 손해보험사입니다.
Q3. 세액공제 혜택도 받을 수 있나요?
A: 네 맞습니다. 연금저축보험 상품 같은 경우 월마다 일정 금액을 납입해야 하며, 금액에 따라 세액공제 혜택받게 됩니다.
Q4. 연금저축펀드와 중복 가입 가능한가요?
A: 네 현재 중복으로 가입 가능하며, 본인이 보험으로 아쉬웠던 부분을 펀드로 보완하거나 하는 전략을 세울 수 있습니다.
Q5. 중도해지하면 어떻게 되나요?
A: 연금저축보험으로 만 45세 연금수령 이전에 중도해지하게 된다면 그동안 혜택받았던 부분을 모두 환급하셔야 합니다.
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