선납이연 적금 상품이 어떤 건지, 단점은 무엇인지 알아보고 계셨나요? 일시적으로 많은 금액을 예치하여 자금을 굴릴 시간을 벌 수 있습니다.
보통 12개월, 24개월 등 적금 상품에 따라 선납할 수 있는 한도를 잘 정해야 이자를 다 받을 수 있으며 저도 종종 이용하고 있습니다.
‘이연’ 기간에 파킹통장, 예금 대출 등을 이용 더 많은 수익을 얻기 위해 사용되며 관련 정보 얻어 가시길 바랍니다.
| ➊선납이연 개요·장단점, ➋확인 방법, ➌적금 상품 추천, ➍활용 방법 등 |
선납이연 개요
선납이연이란 적금 상품의 월 납입액을 미리 납입하는 ‘선납’과 늦게 납입하는 ‘이연’을 조합한 용어로서 다양하게 자금을 굴릴 수 있습니다.
| 구 분 | 내 용 |
|---|---|
| 상품 유형 | 선납이연 |
| 적 용 | 적금 상품 |
| 특 징 | 선납(돈을 한 번에 납입), 이연(일정 기간 늦게 입금) 결합 |
| 이 점 | 예금 대출 제도를 이용하여 추가 자금을 굴릴 수 있음 |
| 구 조 | 6-1-5, 9-1-8, 1-6-5 |
■ 선납이연 구조
선납이연 적금 상품의 대표적인 구조는 6-1-5, 1-6-5와 같지만 만료 기간에 따라 다른 구조로 접근, 전략을 구성할 수 있습니다.
| 만료기간 | 추천 납입 구조 |
|---|---|
| 12개월 | 6-1-5, 1-6-5, 1-11 |
| 18개월 | 9-1-8, 1-9-8, 1-17 |
| 23개월 | 12-11,11-1-11, 1-22 |
| 24개월 | 12-1-11, 1-12-11, 1-23 |
| 36개월 | 18-1-17, 1-18-17, 1-35 |
- 첫 달에 6개월분 금액을 납입(이자를 더 받음)
- 7회차에 1개월분 금액 납입
- 12회차에 5개월분 금액 납입(이자를 덜 받음)
- 선납 기간 이득 – 이연 기간 손해 = ‘0’ 이상일시 정상적으로 모든 이자 받을 수 있음
- 간단하게 총 선납일수가 지연일수보다 많으면 됨
□ 선납이연 유의사항
선납이연을 통해 적금 상품을 접근할 때에는 본인이 ‘선납’으로 인해 일시적으로 많은 이자를 받는 만큼 추후에 ‘이연’하는 달만큼 이자를 얼마나 덜 받게 되는지 계산해야 합니다.
결국 선납을 했을 때 얻었던 이득과 이연 기간 동안 이자 손해를 합산하여 ‘0’보다 크면 만기일에 정해진 금리를 다 받을 수 있습니다.
■ 장·단점
선납이연 적금은 잘 이용한다면 이연 기간 동안 다른 예금, 적금을 이용하여 더 많은 수익을 얻을 수 있지만 아닌 경우에는 일반 적금과 이자율은 차이가 없습니다.
| 장점 | 단점 |
|---|---|
| 더 높은 수익 | 차이점 없음 |
| 일반 정기적금보다 ‘선납’기간에는 더 높은 이자를 받을 수 있음 | 실질적으로 정기적금과 이자율의 차이가 없음 |
| 부가 수익 | 자금 부담 |
| ‘이연’기간에는 적금에 필요한 금액을 파킹통장, 예금 등 부가 수익 창출 가능 | 많게는 10개월 분 이상의 금액을 한 번에 납입할 때 부담이 있습니다. |
| 장기 계획 | 금액 묶임 |
| 집이나 교육과 같은 장기 목표에 자금을 조달하는 데 이상적입니다. | 순간적으로 돈이 필요할 때 사용하지 못하며 추후 납입을 위해 목돈이 필요합니다. |
선납이연 적금 확인
선납이연 적금 상품으로서는 정기적금 중에서 약정을 잘 살펴봐야 합니다. 약정에서 ‘만기일을 늦출 수 있음’, ‘입금 횟수에 관계없이’라는 문구가 있으면 보통 가능합니다.
■ 모바일 확인 방법
선납이연 적금 상품인지 확인하기 위한 방법 알려드리도록 하겠습니다.
1) 원하는 적금 상품을 확인한 뒤 해당 은행사 홈페이지에 접속한다.
2) 적금 상품 확인을 위해 ‘예적금 가입’ 클릭
3) 원하는 적금 상품 눌러주기
4) 맨 하단에 ‘[예금]적립식예금약관’ 또는 ‘약관 및 상품설명서’ 클릭하여 내용 확인
5) 제 5조 ‘이자 및 만기지급금과 지연입금’ 항목 있는지 확인
확인 이후 은행을 직접 찾아가 가입하거나 고객센터를 통해 확인한 뒤에 가입하시는 걸 추천드립니다.
| 우리은행 1599-0800 | KB국민은행 1599-1771 | IBK기업은행 1566-2566 |
| NH농협은행 1588-2100 | 신한은행 1599-8000 | 하나은행 1599-1111 |
선납이연 적금 추천
선납이연 적금 추천으로 금리가 높으며 가능한 상품을 운영하는 대표적인 은행 3곳을 정리해서 알려드리도록 하겠습니다.
1. 우리은행 퍼스트 정기적금
우리은행 퍼스트 정기적금 상품은 최대 5.5% 금리를 가지고 있는 상품으로서 예적금 미보유 고객에게 유리합니다.
| ➊ 금리: 최대 5.5%(기본 2.5%) ➋ 가입기간: 1년 ➌ 최대 금액: 50만 원(월) ➍ 선납이연 여부: O |
2. 신한은행 알.쏠 적금
12개월 ~ 36개월 기간을 선택하여 가입할 수 있으며 거래 실적, 카드 이용, 오픈 뱅킹, 청약 보유, 마케팅 동의 등에 따라 1.3% 금리우대가 적용됩니다.
| ➊ 금리: 최대 4.3%(기본 3.0%) ➋ 가입기간: 1년 ~ 3년 ➌ 최대 금액: 300만 원(월) ➍ 선납이연 여부: O |
3. 국민은행 내맘대로 적금
6개월 ~ 36개월 기간 동안 선택하여 진행할 수 있으며 급여이체, 카드 결제, 자동이체 등 조건에 따라 0.9% 금리우대가 적용됩니다.
| ➊ 금리: 최대 3.75%(기본 2.3%) ➋ 가입기간: 6개월 ~ 3년 ➌ 최대 금액: 300만 원(월) ➍ 선납이연 여부: O |
선납이연 마무리
‘선납이연’은 미리 선납 가능하여 더 높은 이자를 받을 수 있으며, 추후 정해진 기간동안 납입을 하지않을 때 예금을 통해 수익을 얻을 수 있습니다.
보통 파킹통장, 제2금융권 예금 등을 통해 진행하고 있으며 일반 적금에 비해 높은 수익률을 올릴 수 있습니다.
■ 선납이연 활용 방법
선납이연 제도를 사용하여 돈을 굴리는 방법은 다양하게 가능합니다.
가장 먼저 많은 사람들이 이용하고 있는 방법으로는 ‘이연’을 활용하여 해당 기간에 파킹통장에 예치하여 이자를 받는 형식입니다.
- 적금 이율 5%대에 1200만 원 상품 가입
- 6-1-5 구조를 이용하여 6백만원 선납
- 나머지 기간 동안 예금 금리가 높은 파킹통장 예치
- 돈이 부족한 경우 ‘적금(예금) 담보 대출’ 시행
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. ‘선납이연’이란 무엇인가요?
A: ‘선납’ 즉, 먼저 납부한다는 뜻이며 ‘이연’ 일자를 지연해서 입금한다는 뜻입니다. 즉 선납을 통해 몇 개월 동안의 시간을 벌 수 있다는 뜻으로서 금리는 똑같이 받을 수 있습니다.(잘 계산해서 접근하셔야 합니다.)
Q2. ‘선납이연’ 구조에 대해서 궁금합니다.
A: 구조는 적금 상품의 기간에 따라 상이하며 12개월일 경우 보통 6-1-5, 1-6-5와 같은 방법을 주로 사용합니다. 이는 온전히 적금 상품의 금리를 받기 위해 어느 정도 확립된 구조이며 계산을 통해 변화를 줄 수 있습니다.
Q3. 장점은 무엇인가요?
A: ‘선납이연’을 이용하면 적금 상품을 가입하면서 동시에 여유 기간 동안 파킹 통장, 금리가 높은 예금 상품에 돈을 예치함으로써 추가적인 이득을 취할 수 있습니다.
Q4. 조심해야할 점은 무엇인가요?
A: 유의하셔야 할 점은 잘 계산하고 접근해야 한다는 겁니다. 선납분으로 정해진 기간 동안 받아야 할 금리를 미리 적립한 뒤 남은 기간을 활용할 수 있음으로 잘 계산해야지 가능합니다. 만약 예치 기간이 부족하여 온전한 금리를 받지 못하는 경우 상품을 연장하는 방법이 있습니다.
Q5. 선납이연 적금 확인하는 방법은 무엇인가요?
A: 확인하는 법으로서 본인이 관심 있는 적금 상품 홈페이지에 들어가서 ‘예금 약관’을 확인하여, 내용 중에 ‘이자 및 만기 지급금과 지연입금’ 항목이 있으면 가능합니다. 가장 쉬운 방법은 고객센터에 연락하는 방법이 있습니다.
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