연금저축 IRP ISA 순서 어떻게 가입하면 좋을지 알아보고 계셨나요? 노후를 위해 필수적인 상품들로서 절세효과를 정확하게 알고 접근하셔야 합니다.
연금저축과 IRP는 퇴직 후 연금을 수령 및 세액공제용으로 쓰이는 한편, ISA 계좌는 3년 동안 자금을 주식· ETF로 운용함으로써 비과세 및 절세 혜택을 누릴 수 있습니다.
또한 ISA 계좌 만기 후 연금저축 또는 IRP와 연계, 추가적으로 최대 300만 원 한도 내에서 절세 가능하니 순서를 알아두셔야 합니다.
✔ 그전에 각 상품별 장단점 정확하게 알고 계시나요?
연금저축 IRP ISA 개요
연금저축과 IRP는 퇴직금으로 불안한 노후를 위해 만 55세 이전까지 연마다 세액공제 혜택 및 운용수익에 있어 절세효과를 볼 수 있습니다.
하지만 ISA 계좌는 증권계좌와 매우 비슷한 성질을 띄지만 비과세 효과를 최대 400만 원까지 받을 수 있다는 점에서 주목해야 합니다.
실제로 3년만 유지하고 해지할 경우 혜택을 받았던 부분에 불이익 없이 모든 금액을 수령할 수 있습니다.
| 구분 | IRP, 연금저축 | ISA |
|---|---|---|
| 세금 혜택 | 만 55세 이후 수령시 전부 받음 | 3년 유지할 경우 전부 받음 |
| 중도 해지 | 연말정산 혜택 받았던 부분 환급 | 비과세, 절세 혜택 받았던 부분 환급 |
✔ 연금저축, ISA는 특별한 사유 없이도 중도인출이 가능한다는 장점이 있습니다.
■ 포트폴리오
계좌에 있는 돈으로 동일하게 ETF 상품에 투자할 수 있으며 ISA 같은 경우 국내 주식도 자유롭게 운용할 수 있습니다.
그렇기 때문에 본인이 안정적으로 갈지 또는 공격적으로 투자할지, 아니면 월마다 높은 배당을 목적으로 할지에 따라 포트폴리오를 다르게 구성할 수 있습니다.
＊예시를 들면 아래와 같습니다.
| 포트폴리오 예시 —————————————— 미국 장기국채, 금 등 ETF 20% 맥쿼리인프라, 배당 S&P500 ETF 30% 나스닥, 2차전지 등 ETF 50% —————————————— 고안정: 20%, 고배당: 30%, 고수익: 50% |
연금저축 IRP ISA 순서 추천
그렇다면 위 3개 상품을 중복으로 가입 가능한지 궁금할 것 같습니다.
저 같은 경우 해당 상품들 모두 가입하여 ISA를 주로 운용하며 연금저축, IRP를 통해 연말정산 혜택을 최대로 받았어요.
ISA에 목돈을 넣어 주식과 ETF를 운용했으며 연 연금저축에 600만 원, IRP에 300만 원 입금하여 최대로 세액공제받았습니다.
특히 해외지수 기반 ETF를 ISA 계좌로 현재도 적극적으로 운용하고 있으며 15.4% 세금에 있어 9.9% 저율과세 혜택받고 있습니다.(수익 400만 원 초과 시)
그렇기 때문에 본인이 운용을 얼마나 잘 하냐에 따라 시너지 효과가 더 발생하며 아래 순서대로 가입하시는 걸 추천드립니다.
✅ 가입순서 추천: 연금저축 or IRP → ISA(만기 후 연금계좌로 연계 필수!)
■ 입금 순서
직접적으로 절세 효과를 보기 위해 어떻게 입금을 하는 게 좋을지 대략 감이 잡히셨을 것 같습니다.
우선 고정적으로 연말정산에서 혜택을 볼 수 있는 연금계좌 최대 금액 900만 원에 있어서 연금저축펀드와 IRP에 나눠서 불입하시는 걸 추천드리며.
이후 종잣돈을 ISA 계좌에 불입하여 재테크에 임하면 되겠습니다.
✔ 연금저축펀드는 중도인출이 가능하다는 점에서 먼저 600만 원 입금하시는 걸 추천드립니다.
| 구분 | 최대 입금 한도(연) | 세액공제 한도 | 중복가입 세액공제 |
|---|---|---|---|
| 연금저축펀드 | 1800만 원 | 600만 원 | 900만 원 |
| IRP | 900만 원 | ||
| ISA | 2,000만 원 | 400만 원(비과세) | 400만 원(비과세) |
연금저축 IRP ISA 순서 마무리
한 국가에 소속되어 있다면 불가피하게 세금을 납입해야 합니다. 대표적으로 근로소득 또는 기타소득으로 발생한 금액에 있어 소득세가 발생하죠.
보통 소득수준이 높을수록 세율이 더 높아져 더 부담이 되는 게 현실입니다. 그렇기 때문에 현재와 미래를 위해 혜택을 볼 수 있다면 찾아보는 게 중요합니다.
연금저축, IRP, ISA 모두 이러한 절세에 탁월한 상품으로서 잘만 운용한다면 가입하지 않은 사람들과 격차를 점점 벌릴 수 있습니다.
| 세액공제 기간 | 가입한 사람 | 가입하지 않은 사람 |
|---|---|---|
| 1년 | 900만 원 | x |
| 10년 | 9,000만 원 | |
| 20년 | 1억 8천만 원 | |
비록, 당장 지금은 돈 나갈 곳도 많아 부담이 될 수 있어도 10년, 20년 후 그리고 상품 운용을 통해 노후가 달라질 수 있습니다.
저도 처음에는 직장 선배가 추천해 줘서 가입하게 되었지만 현재 경제에 대해 관심을 가지면서 ‘더 적극적으로 알아봤었으면 좋았겠다.’라고 돌이켜보고 있습니다.
그런 만큼 3개 상품에 있어 모두 가입하여 혜택 보셨으면 좋겠습니다.
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자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 절세효과를 얼마나 볼 수 있나요?
A: 우선 기본적으로 연금계좌(연금저축, IRP)를 통하여 최대 900만 원까지 받을 수 있으며 여기에 ISA 계좌를 통해 증권 거래를 한다면 발생한 수익에 있어 400만 원까지 비과세 혜택을 받게 됩니다.
Q2. 가입은 어떻게 할 수 있나요?
A: 가입은 은행, 증권사 등 통해서 가입할 수 있습니다. 개인적으로 상품을 운용한다고 했을 때 수수료 우대 혜택을 받을 수 있는 증권사를 추천드립니다.
Q3. ETF, 주식 외 안전한 자산에는 투자할 수 있나요?
A: 가능합니다. ISA 계좌 같은 경우 3가지 유형이 있으며 은행 또는 증권사에 일임하여 원금은 보장받을 수 있는 상품이 있으며 연금 계좌도 마찬가지입니다.
Q4. 3가지 모두 중복 가입 가능한가요?
A: 네 모두 중복으로 가입하여 운용할 수 있습니다. 다만 연금계좌 같은 경우 중복으로 가입한다고 해도 최대 900만 원 한도 내에서 세액공제받을 수 있습니다.
